四大模式难解融资难

　　白皮书总结称，目前服务中小企业主要有四种模式：第一种是德国IPC 模式，台州银行将其本土化演化成为“台州模式”，形成“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的特色，但其过分依赖客户经理的判断，道德风险高，难以形成规模经济。

　　第二种是淡马锡信贷工厂模式，仿照“流水线”的作业方式，将中小企业贷款的产品设计、贷款申请、审批、发放和风险控制、内部管理等业务环节标准化和批量化操作，民生银行是运用这种模式的典型代表。

　　但这种模式缺乏个性化，快速审批机制增加了风控难度。

　　第三种是供应链金融模式，利用处于供应链上下游的企业资信来提升自身信用，比如京东的供应链保理融资产品“京保贝”。

　　但其受资源限制，技术门槛高，且过于依赖核心企业。

　　第四种是传统小微贷款模式，“重抵押、轻信用”是主要特征，将大部分中小企业拒之门外。

　　中小企业融资难首先是信息不对称问题。

　　无论是大型企业还是中小企业，都会面临信贷配给。

　　中小企业在抵押物和担保等方面的“硬信息”不足。

　　相对于大型企业，中小企业面临更为严重的信贷配给;其次是金融服务提供方的问题。

　　传统融资流程复杂，对于人力有限的中小企业是不可忽略的成本因素。

　　此外，风控的问题也是中小企业难以从银行获得贷款的重要原因，各家银行和市场对不良率非常重视，即使银行整体在服务中小企业上能够盈利，出于防范风险的角度也不敢贸然扩大规模。

　　第三是中小企业的问题。中小企业或企业主个人缺乏主动积累信用记录的意识和行为。

　　最后是外部支撑环境不完善。